مدیریت قسط‌ها: هر ماه چقدر قسط می‌دهید و کی تمام می‌شود؟
وام، اجاره و خریدهای اسنپ‌پی و دیجی‌پی را چطور کنار هم بگذارید؟ فهرست قسط‌ها، جمع هر ماه، ماه آخر هر قسط، روز حقوق و اینکه قسط جدید جا می‌شود یا نه.
کفشی که سه ماه پیش با اسنپ‌پی خریدید، پاره شده و انداخته‌اید دور. گوشی‌تان افتاده و صفحه‌اش ترک خورده. عروسی‌تان سال پیش تمام شده و مهمان‌ها رفته‌اند. اما قسط هر سه هنوز هر ماه می‌آید.
حالا اگر کسی بپرسد این ماه روی هم چقدر قسط دارید، چند نفر بدون باز کردن چند برنامه جواب می‌دهند؟ وام در برنامه بانک است، اسنپ‌پی در برنامه خودش، قسط گوشی در یک یادداشت و اجاره در حافظه‌تان. هر کدام هم روز خودش را دارد.
برای مدیریت قسط‌ها به چیز پیچیده‌ای نیاز ندارید. سه چیز لازم است: فهرست همه پرداخت‌ها با روزشان، جمع هر ماه، و ماه آخر هر قسط. بقیه این نوشته همین سه تاست، با یک مثال تومانی.
اول بنویسید چند تا قسط دارید
یک بار بنشینید و همه را بنویسید: اسم، مبلغ، روز ماه و ماه آخر. خریدهای کوچک اعتباری را هم بنویسید. اجاره را هم همین‌طور، با اینکه قسط نیست؛ چون آن هم هر ماه از همان حساب پرداخت می‌شود.
فرض کنید فهرست یک نفر در آذر این باشد:
| پرداخت | روز ماه | مبلغ آذر (تومان) | ماه آخر |
|---|---|---|---|
| اجاره | ۳ | ۱۲,۰۰۰,۰۰۰ | ندارد |
| اسنپ‌پی | ۵ | ۳,۴۰۰,۰۰۰ | بهمن |
| دیجی‌پی | ۱۰ | ۲,۵۰۰,۰۰۰ | دی |
| قسط گوشی | ۱۲ | ۶,۰۰۰,۰۰۰ | اسفند |
| وام ازدواج | ۱۵ | ۳,۲۰۰,۰۰۰ | ۴۷ قسط دیگر |
جمع این فهرست ۲۷,۱۰۰,۰۰۰ تومان است. معمولاً همین عدد اولین غافلگیری است: هر قسط تنها کوچک به نظر می‌رسید، جمعشان نه.
«این که قسط نیست»
خریدی که با سرویس اعتباری انجام می‌دهید، همان لحظه از کارتتان کم نمی‌شود و برای همین خرج به نظر نمی‌رسد. قهوه امروز را با اسنپ‌پی می‌خرید و پولش ماه بعد منتظرتان است. چند خرید کوچک این‌طوری، ماه بعد یک صورت‌حساب بزرگ می‌شوند.
این خریدها را دو دسته بنویسید. یک دسته خریدهایی است که کل پولشان ماه بعد پرداخت می‌شود. دسته دیگر خریدهایی است که چند قسط شده‌اند و فقط به یک ماه کار ندارند: یک خرید ۸ میلیونی چهارقسطی، تا چهار ماه هر ماه ۲ میلیون به جمع پرداخت‌هایتان اضافه می‌کند.
جمع این ماه کافی نیست
حالا همان فهرست را ماه‌به‌ماه جلو ببرید. اسنپ‌پی از دی کمتر می‌شود، دیجی‌پی بعد از دی تمام می‌شود و قسط گوشی بعد از اسفند:
| ماه | جمع پرداخت‌ها (تومان) |
|---|---|
| آذر | ۲۷,۱۰۰,۰۰۰ |
| دی | ۲۵,۳۰۰,۰۰۰ |
| بهمن | ۲۲,۸۰۰,۰۰۰ |
| اسفند | ۲۱,۲۰۰,۰۰۰ |
| فروردین | ۱۵,۲۰۰,۰۰۰ |
این جدول جواب سؤالی را می‌دهد که خود قسط‌ها نمی‌دهند: کی از زیر این بار درمی‌آیید. در این مثال، فروردین با تمام شدن قسط گوشی، جمع پرداخت‌ها ۶ میلیون تومان کم می‌شود. کسی که این را می‌داند، خرید بعدی‌اش را به فروردین می‌اندازد. کسی که نمی‌داند، همین ماه یک قسط تازه شروع می‌کند.
روز قسط با روز حقوق جور نیست
مشکل خیلی وقت‌ها مبلغ نیست، ترتیب است. حقوق اول ماه می‌آید، قسط‌ها تا پانزدهم پخش است و تا پانزدهم پول قسط آخر خرج شده است. یا حقوق پانزدهم می‌آید و اجاره سوم ماه است.
راه ساده این است: روزی که حقوق آمد، جمع پرداخت‌های همان ماه را از جدول بخوانید و همان روز کنار بگذارید، مثلاً در یک کارت جدا. چیزی که می‌ماند، پول خرج ماه است. اگر حقوق وسط ماه می‌آید، حساب را از حقوق تا حقوق بعدی ببندید، نه از اول تا آخر ماه.
قسط جدید را با سنگین‌ترین ماه بسنجید
وقتی فروشنده می‌گوید «ماهی فقط ۲ میلیون»، این عدد را با پول امروزتان نسنجید. آن را به جمع هر ماهی که قسط در آن هست اضافه کنید و ببینید در سنگین‌ترین ماه چقدر برایتان می‌ماند.
یک قاعده رایج می‌گوید جمع قسط‌ها بهتر است از یک‌سوم درآمد بیشتر نشود. این قانون نیست و به درآمد و اجاره هر کس بستگی دارد، اما برای شروع معیار بدی نیست. اگر با قسط جدید از این خط رد می‌شوید، شاید بهتر باشد خرید تا ماهی که یکی از قسط‌ها تمام می‌شود صبر کند.
یادآوری را به حافظه‌تان نسپارید
پنج پرداخت یعنی پنج روز مختلف در ماه. برای هر کدام یک یادآور ماهانه در تقویم گوشی بگذارید، یک روز قبل از سررسید. بعد از پرداخت هم جایی علامت بزنید؛ وگرنه دوازدهم ماه یادتان نمی‌آید قسط این ماه را داده‌اید یا نه.
همین کار در تالیو
اگر نمی‌خواهید این جدول را خودتان نگه دارید، سررسیدها در تالیو همین فهرست است:
- وام، اجاره و هر پرداخت تکراری را با مبلغ و روزش اضافه کنید.
- هنگام ثبت هزینه، در «روش پرداخت» اسنپ‌پی، دیجی‌پی یا سرویس اعتباری دیگری را انتخاب کنید. پولش در ماه خودش حساب می‌شود.
- جمع هر ماه را در «پرداخت هر ماه» و روز هر پرداخت را در تقویم ببینید. هر قسط هم نشان می‌دهد چند تا از آن مانده است.
- برای هر پرداخت یادآوری بگذارید تا در تالیو، تلگرام یا ایمیل به شما برسد. پرداخت را از ربات تلگرام هم با یک دکمه ثبت کنید.
تالیو به حساب بانکی وصل نمی‌شود و چیزی را پرداخت نمی‌کند؛ پرداخت را خودتان انجام می‌دهید و فقط آن را ثبت می‌کنید.